汽車貸款方案降低了現代消費者購車的門檻，在琳瑯滿目的汽車貸款選項背後，潛藏著不少陷阱與風險，稍有不慎，可能讓人陷入長期的財務壓力甚至債務危機。
1.假零利率車貸真相
最常見的陷阱之一就是「假零利率」貸款。許多車商標榜「零利率」或「免利息」，看似划算，實際上卻是將利息成本偷偷轉嫁到車價上。例如，一台車若原價80萬元，搭配零利率方案後變成85萬元，表面上不收利息，但實際上車價已含利息。消費者若未仔細比較現金價與貸款總成本，很容易因此多付出好幾萬元。此外，有些所謂「零利率」貸款，其實在貸款條件中額外加收高額手續費或保險費，實際年利率並非0%，而是以「話術」包裝過後的銷售策略。
2.低頭款低月付？小心最後一筆讓你喘不過氣！
許多人在選擇貸款時會被「低月付」吸引，這也是一大陷阱。所謂低月付，其實是將本金拆成更長期還款或設置尾款，例如「60期低月付＋最後一期一次付清尾款」的呼吸貸款。這種方式在前幾年看似負擔輕鬆，但尾款通常高達總貸款金額的30%至40%，等於到期時還要再準備一筆大額資金。如果當時無法一次繳清，勢必得再貸一筆錢來償還尾款，進一步拉長債務週期，形同「永無止境的貸款輪迴」。
3.浮動 vs 固定利率車貸
另一個值得注意的陷阱是「浮動利率」貸款。有些貸款方案在初期利率極低，甚至低至1%以下，但屬於浮動利率，也就是利率會根據市場調整。一旦央行升息或金融市場波動，利率可能急劇上升，使得每月還款金額大增。若借款人原本就財務緊張，這樣的變化將造成不小的衝擊。與其追求短期低利，不如選擇固定利率、條件明確的貸款，更能保障長期財務穩定。
4.車在你手卻不是你的？
此外，「車貸非掛自己名下」也是一個極具風險的陷阱。部分車行會建議消費者將車貸登記在親友或保人名下，以通過信用審核或取得更佳條件。這種方式可能在短期內看似可行，但實際上車輛並不屬於借款人，一旦雙方關係生變或債務出現問題，車輛可能被收回或產生法律糾紛。車主與借款人不同名的情況也會讓未來轉售、保險理賠或轉貸手續變得更加複雜甚至受阻。
5.保險綁約別輕易答應！
還有一種常見但容易被忽略的陷阱是「不合理的強制綁約或保險搭售」。部分貸款方案要求借款人只能選擇合作車商指定的保險公司、加購高額保險，或簽訂長達數年的貸款綁約。這些搭售項目不但會提高整體支出，也限制了借款人在未來調整保險或轉貸方案的彈性。更甚者，某些不肖業者還會在合約中設下提前還款違約金、轉貸手續費等不合理條款，使消費者難以解約或更換更有利的貸款條件。
6.破解汽車貸款資訊落差
除了上述陷阱外，「資訊不對等」也是汽車貸款市場的一大問題。許多消費者因缺乏財務知識或疏於比較，單憑業務口頭說明就簽署合約。實際上，貸款合約中可能藏有不利於借款人的條件，如高額罰息、不明收費項目、提前清償手續費等。因此，在簽約之前，應要求業者提供完整的年百分率（APR）計算書，了解總還款金額與實際年利率，並謹慎審閱每一條條款，必要時可尋求金融顧問或消費者保護團體協助。